作为自己的日常生活备用金

  文/本刊见习记者 柯思婷

  随着玩网游的人越来越多,有人甚至以此为业,成为职业网游玩家,乐在其中,收入也还尚可。只是网游玩家的收入高低起伏太大,又是青春饭难以长久坚持,前途未卜,这些虚拟世界里的斗士在现实世界里该怎样理财呢?

  今年31岁的小赵是一名职业网络游戏玩家,至今未婚,也没有结婚的打算,目前和父母同住,每日深居简出。

  玩游戏作为一种职业

  “玩网游这么多年,我可以说是一只老鸟,但还不是一只很高端的老鸟,”小赵说,“不玩电竞,基本不出去打比赛,也混不出什么名堂。我们工作室这些年大家来来去去,规模一直处在小作坊水平。”

  小赵高中就开始玩网游。4年前,他加入了朋友组建的工作室,开始了职业玩家的日子。“能够把兴趣爱好和职业结合在一起,这种工作很吸引我。我们的工作室很松散,业绩主要还是靠自己单打独斗。一开始我只是个苦力,每天无止境地代练、卖账号、卖装备,现在稍微好点,除了继续打游戏外,也混论坛代理销售,偶尔还会帮游戏杂志和网站写写稿子赚些外快。实际没有传说中的那么酷,但是我有足够的狂热,不然也撑不下来。”

  苦乐自知,渴望改变

  不过小赵其实已经对现在的生活感到了疲倦。“过了30岁,我在别人眼里还是只会打游戏的小孩。必须承认我不是很适应这个社会,玩久了有时候也会突然感到空虚,幸亏虚拟世界博大精深,一款好的游戏也是可以触及灵魂的。”

  生存压力避无可避,现在刚出道的玩家起点更高,干劲也很足。“新的游戏引入很快,需要足够的眼光和速度,及早接触,老鸟们只要一跟不上,功夫马上就废了,不管怎么说,这不会也无法成为我的终身职业,”小赵说,“可惜现在这个时候再出山困难有点大,如果有机会的话,我想到门户网站的游戏频道去工作。”

  除了困顿,这两年小赵又开始担心健康问题,他说:“我是一个长期久坐独面电脑的怪人,每天工作超过10个小时是基本强度,精神上要保持巅峰状态很难,常常头昏眼花。”

  理财目标:多一份稳定

  小赵与工作室是半依附关系,属于灵活就业人员,拥有自由身,一直以自由职业参加基本养老和基本医疗保险。“打游戏,可能听起来很不正经,但是赚的钱并不能算少,加上这‘很宅’的生活让我很少有花钱的地方,所以财务上还过得去,只是非常的不稳定,”小赵说,“有一茬没一茬,像我这样的还能怎么理财呢?”

  两耳不闻窗外事多年,除了交给父亲打理的20多万元基金之外,小赵的钱基本都是放银行。他能承受20%~30%的亏损,理财目标是建立更加多元的资产配置,实现15%以上的年化收益率,然后,他还打算给自己准备一份商业保险。

  月收支状况(单元:元)

  收入(税后) 支出

  本人月收入 不固定,平均10000元 房贷或房租 0

  基本生活开支 1500

  休闲娱乐费用 1500

  其他收入 1000 其他

  合计 11000 合计 3000

  每月结余 8000

  年度收支状况(单位:元)

  收入 支出

  本人年终奖 0 保险 0

  配偶年终奖 0 购置大宗商品15000

  人情往来 5000

  其他收入 0 充电培训等 0

  合计 合计 20000

  年度结余 -20000

  个人资产负债状况(单位:万元)

  个人资产 个人负债

  活期及现金 8 房屋贷款 0

  银行理财产品 0 消费贷款 0

  基金(市值) 25 信用卡贷款 0

  债券 0 私人借款等 0

  股票(市值) 0

  房产(市值) 0

  汽车(市值) 0 其他贷款 0

  合计 33 合计 0

  个人资产净值 33

  文/本刊金融研究中心 国家理财规划师 邢力

  长期以来,在一般人的观念里,网游和赚钱是八竿子打不着的两个概念,反倒和浪费金钱,拖累学业等概念挂在一起。把玩游戏这种娱乐行为和赚钱甚至职业混为一谈,实属玩物丧志。但在今天这个开放多元的时代,职业玩家这个群体正在越来越多地被社会所接受。实际上他们也是娱乐产业的有机组成部分,提供自身的游戏服务,让其他玩家获得快乐,其行为完全经得起经济学和社会道德的考量。

  职业玩家必须转型

  而与其他同龄的职业玩家相比,小赵应该算是比较有忧患意识的。因为其他人如果是一个不想结婚,也没有购房负担,平日没什么消费,月薪却能达到1万元的宅男,应该还不会想到要转型或者主动去理财的问题。因为这种可以天天玩游戏还有钱赚,生活又无比自由的状态是许多年轻人所羡慕的。

  但正如小赵所说,职业玩家的生活并不轻松。首先是长期与虚拟世界为伴,久而久之会特别感到空虚,与现实社会进行沟通交流的时候就会呈现出一定程度上的社交障碍,进而可能影响到交友婚姻等一系列社交问题。

  其次,虽然每月能获得1 万元左右的收入,但收入并不稳定,加上需要自己缴纳社保,所以生活的安全感并不强,加上游戏更新换代速度越来越快,这个行业从来都是长江后来推前浪,前浪死在沙滩上,年纪越大,越容易被网游世界所淘汰,所以小赵的精神世界也是压力山大。

  最后,就是长期面对电脑的高负荷精神劳动,缺乏足够的运动,对小赵的身体健康会造成巨大的负面影响,久而久之,一定会积劳成疾。

  所以小赵很清楚,职业转型是自己迟早要走的道路。而转型的方向,最好与小赵过去的工作有关,这样才能让自己过去漫长的职业生涯所积累的经验,能不至于完全浪费。所以游戏相关产业依然是小赵最适合的转型方向。接下去,就看小赵本人的专业能力和意愿了。如果有较强的文字功底,可以转型成游戏行业的记者、网站编辑或者职业游戏评论人,如果愿意学习更多的IT 技术,可以转型成游戏公司的后台管理人员或者是游戏开发人员。

  可以预见到,未来相当长的时间内,中国的网络游戏产业还将继续蓬勃发展,这其中充满了各种商机,但需要小赵看准时机,学好本领,才能找到一份让自己满意的高薪工作。

  理财投资可以“三分法”

  除了职业转型,小赵的另一个困惑是理财。按他的说法,他能承受20%~30%的亏损,并实现15%以上的年化收益率,这说明小赵是一个偏激进型的投资者。在目前的市场环境下,想要获得每年15%的预期收益率。建议小赵将自己的33 万资产一分为四。首先拿出3 万元购买余额宝[微博]等货币基金,作为自己的日常生活备用金。

  剩下的30 万元,可以分为三个10 万元,分别去购买一个预期年化收益在5%~8%的债券型基金,预期年化收益率在15%~30%的两三个指数基金和预期年化收益率在10%~12%的四五个网贷理财产品。这样构建起来的资产配置方案,能够基本满足15%预期年收益率的要求。

  但是要注意的是,指数基金是风险极高的投资品,可能在短时间会出现20%~30%甚至更高程度的浮亏,小赵必须要有足够的投资耐心,而网贷产品同样具有一定的风险性。而以小赵的年龄、收入、家庭和他的投资风格来看,承担一定的风险,来博取相对较高的投资回报还是完全可取的。

  至于保险,对于未婚,没有房贷负担,平日喜欢宅在家里的小赵来说,寿险和意外险暂时都可以不用急着购买,但建议购买一款消费型定期重大疾病保险。万一不幸患上重病,这款保险可以在很大程度上解决巨额的医疗费用。

  最后想提醒小赵,有时虚拟世界虽然博大精深,但虚拟的终究是虚拟的,现实世界更加丰富多彩,走出游戏,走出家门,走入社会,或许会给你的生活带来不一样的精彩!

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  由于大部分中小企业主的家庭财产没有实现与企业财产的真正剥离

  对于许多中小企业主们来说,收入虽然不错,但生意场风云变幻,未雨绸缪做好安排更显得格外重要。

  □ 本刊记者 吴毅波│文

  对于许多中小企业主们来说,收入虽然不错,但生意场风云变幻,未雨绸缪做好安排更显得格外重要。中小企业主们在注重自身的全面保险、公司运营状况的同时,还要注重家庭资产的稳健回报、增值保值、更要提前考虑退休、遗产及财富的保全等问题。

  □家庭情况

  钟先生今年45岁,是一家私营企业老板,钟太太40岁,为全职家庭主妇,儿子今年16岁,目前在国内上高中一年级。

  钟先生税前月工资收入3万元,其名下的私营企业税后年净利润70万元,准备投资扩大经营规模,预计未来营业收入增长趋缓。一家三口每年家庭生活开支约12万元。 

  钟先生5年前开始参加社保,银行存款金额160万元,自住房产价值300万元,无贷款,目前公司资本额1000万元。

  □理财目标

  1、钟先生打算2年后送儿子出国留学,到英国攻读学士学位,届时需要为其准备经费50万左右。 

  2、适当补充钟先生的企业经营风险保障。

  3、希望在55岁左右退休,过幸福的退休生活。

  □理财分析

  1、钟先生家庭资产主要是其所经营的公司资本,无负债。作为私营企业主,虽目前收入较高,但是公司已过了高成长期,未来成长趋缓,经营风险有较大的不确定性。

  就目前的收入状况,对未来进行规划。保证子女教育、养老等保障目标的实现,并在中长期坚持多元化投资,逐步改善家庭资产配比。同时,钟先生的社会保险和医疗保险偏少,可对商业保险加大投资的力度。总体保障不足,抗风险能力较弱,建议增加保险的配置,提高风险保障。

  2、从钟先生目前家庭的理财投资来看,除投资于银行存款,几乎没有其他投资,未能有效使用资金,无法有效规避通胀和货币贬值的风险。

  □理财规划

  投资银行理财品

  钟先生预计2年后让儿子到英国留学,为了确保两年后留学经费,建议以目前存款和钟先生私营企业税后净利润为主,投资于银行理财产品、债券基金等。

  按目前去英国留学两年的费用50万元左右计算,考虑到学费成长率和汇率等问题,建议钟先生将目前存款160万元做如下配置:预留6万元家庭紧急备用金,这部分现金可以购买货币市场基金或短期理财基金,在保持流动性、安全性的前提下还能兼顾资产的收益;还可选择银行的相关理财产品。

  以钟先生身份和银行资产情况,建议办理银行专门为中小企业主量身打造的金融卡,这样可以为他节约资金汇划成本。凭专属卡可购买专属的理财产品,并且随时掌握资金进出,账户余额情况。钟先生还可以投资保本型人民币理财产品和结构性存款产品,因为既有本金保证,又可获得较高的收益,两年后可以用来支付儿子留学的相关费用。 

  选择意外重疾险

  由于大部分中小企业主的家庭财产没有实现与企业财产的真正剥离,一旦企业经营发生危机,企业债权债务问题出现、发生法律诉讼时,中小企业主的现金流难以周转甚至可能导致破产。

  大部分中小企业主白手起家,成功往往以身体透支为代价。作为整个家庭的经济支柱,一旦发生意外或重病,整个家庭可能会马上陷入困境。

  建议钟先生应以意外保险为主,这是必不可少的基本保障,万一有意外发生,其家庭责任可以继续由此来承担,另外医疗保险和重大疾病保险也是需要配置的,万一有不幸发生,可以弥补由此带来的经济损失和未来的康复费用。刘太太是家庭主妇,无收入来源,建议以养老险+两全险+重大疾病险为主,虽然保费相对较高,但保障充足。儿子的保险应以意外险和重大疾病险为主。

  提前布置好养老

  针对钟先生需要稳定的养老生活的计划,为此他的养老规划应具有如下特征:持续性、稳定性、增长性和不可挪用性。因此,以商业养老保险为代表的养老规划工具,因其具备专业性、确定性、安全性、收益稳健等优势,非常适合作为钟先生每月社会养老保险的一个补充。建议每年以10万元投资分红型养老年金保险,缴费和领取的年限可灵活选择。

  基金定投也是一种非常不错的养老金投资方式,它的时间复利效果,将分散股市多空、基金净值起伏的短期风险。只要能坚守长期扣款原则,选择波动幅度合适的基金,每月拿出3000元选择指数型和混合型基金做定投,另外还可每年购买100-200克黄金,做长期投资,增加配置的稳定性。这样一来,相信钟先生在退休时,一定能储备一笔非常可观的养老准备金,并能充分保障退休后的基本生活支出。 

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这个房子之前作为女儿的新房

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  【导读】有人坚守帝都,有人逃离帝都;高额的成本、繁忙的压力、恶化的环境,让一线城市就像围城,城外的想进来,城里的想出去……工作4年半的A小姐做出了自己的选择,也拥有了自己的生活,或许经历一番才能确定自己心之所向,那些没有经历的,不妨看看他人的抉择。

  作者:蝎座西瓜@_@

  在北京工作了四年半,2014年的元宵聚会上,A小姐告诉大家,她要离开北京城了,这座承载了她多少梦想的城市。相信大家都能理解到是什么原因,超高的物价、严重的空气污染、对家人的思念、日渐增长的年龄、没有一起奋斗的另一半……家里的压力和对稳定的渴望让A小姐做了这个决定,我们除了惊讶伤感,更多的也是对现实的无奈。

  A小姐的动作很快,2月份通知的大家,3月份就要奔赴另外一个城市,一个在西部省会城市,好在工作上稳定,是原来公司的驻外部门,这里说来也是一个小故事,以后可以和大家一起说说工作问题。来到了一个新城市,搬家折腾后带来的疲倦感和长久以来的不稳定感让A小姐想到了购房,就这样购房被A小姐提上了日程。

  趁着搬家后的这两天空闲,A小姐开始对新城市购房市场进行了解。她以后工作的地方是这个城市的北边,是在新开发的新城,单位靠近地铁站,所以买房的时候不用拘泥于一定要在北边,可以在地铁沿线买。A小姐定位是买二手房,不想买新房,究其原因很简单,就是怕麻烦。

  A小姐考虑了很多因素,最后把目标放在了装修在5、6年以内的二手房,砖楼最好,楼面公摊面积小,楼层在3、4楼左右,如果不是砖楼是带电梯的高层就希望是次顶楼了,采光效果好,想的使用面积是60-70坪左右的两室,这样砖楼的面积在70-80坪左右的房子和高层面积在90-100坪左右的房子就列入了A小姐的购买目标中。看了一个多星期的房子,A小姐终于看上了一套相对合适的,对方是2套,这个房子之前作为女儿的新房,09年刚装修的,家电都是那个时候买的,只是装修后小两口自己基本上不怎么在这边住,都在娘家蹭着,这个房子一直出租给同事,如今看来小两口也没有要搬回来的意思,所以就打算出让了。砖楼,楼层是四楼,80坪两室一厅,两个房间都是向阳,采光好,A小姐着实很心动,对方出价50万也就是说A小姐至少要准备20万首付款,心动不如行动,A小姐开始倒腾自己的个人资产了。

  A小姐是去年得的会钱,在这四年的工作中自己只能存下来5万左右,加上会钱A小姐自己手里有15万,这几年的公积金缴纳从原来的一个月1200左右到现在的2000元左右,在北京的公积金账户上还有差不多8万的余额,这样就够了,只是公积金里的钱得等买了房子之后才能取出来,这个时候只能先让家里的帮助给垫上取出钱后再归还了。

  A小姐初步估算了一下,预计贷款30万,按照等额本金贷款,刚开始预计每月还款为3000元不到,在这个城市A小姐没有户口和缴纳公积金,只能找房屋中介办理纳税证明,各项税费大概在两万以内,A小姐现在工资实际到手的现金约为每月6000元,加上外派的房屋补贴每月1000元,公积金月缴纳额约为每月2000元,公积金加上房屋补贴就能把每月的贷款还上,每半年要交一个会钱12000元,每个月需要至少存下来2000元,A小姐之后每个月的实际可支配收入为4000元不到。但是除去了房租,A小姐每个月最大的支出就是伙食费和一些应酬的费用,根据当地的消费水平,每月1500元左右就可以了,如果A小姐控制支出,每月还能再存下2500元。

  算了这样一笔账,A小姐顿时有了信心,现在只是手续上的操作问题了。在2014年新春伊始万物更新的时候,A小姐要开始自己的新生活了。A小姐坦言,如果不是家里的压力,如果不是自己现在孑然一身,如果不是空气问题已经开始影响她的身体(有轻度哮喘),也许她不会离开北京的,不管是现实房价多么压迫,她也会在北京这个城市继续自己的梦想,然而退一步并不代表放弃,她仍然怀抱梦想,祝福她在新城市中继续追寻,永不止步。

  其实不管是在哪个城市,只要心中的信念不变,大家都会各自精彩。(来源:她理财网

  作者:蝎座西瓜@_@)

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此外还要加上各地车展前后

  美国消费指南《消费者报告》这一期的主题是“省”,除了给出了“最值”和“最不值”新车榜单,也给出了一些怎么买车比较省钱的小窍门。虽然是针对美国消费者,不过其实大多原则都可以通用,《车天下》编译出来给咱们中国消费者作参考。

  原则一:讨价还价

  大多数车型的成交价都要低于它的“厂家指导价”,所以学会货比三家非常重要。在美国,《消费者报告》建议大家其实不必亲自跑到每个经销商去比价,在各个经销商网站上,通常都有当日的成交价参考,大家可以在官方网站上进行比较。同时,《消费者报告》还建议消费者到一些综合性的汽车网站上去看看行情,掌握好车价的最新资讯。

  此外,发邮件给经销商询价也是个好方法,可以与销售人员取得直接的联系。《消费者报告》建议,跟销售人员沟通时,一定要表明你“诚心买车”的立场,这样销售员才会给出最实惠的价格。一般来说,在美国买车,视车型不同,大约可以获得6%~12%不等的折扣。

  在中国,虽说经销商网站上一般不会挂出实际成交价格,发邮件似乎也不太流行,但是咱们有微信呀!现在一般的经销商都有微信公众号,关注它们可以实时掌握经销商最新的促销信息,同时也可以通过即时对话与经销商相关人员取得联系,也是一个询价、还价的好工具。

  原则二:抓住购买时机

  月末、季末、年末这三个时期,是汽车制造商对经销商截止考核的时间,一般来说这时候经销商给出的优惠政策最大,买车是最划算的。此外,日本汽车制造商一般都是算“财年”,截止日期为3月31日,因此在这个时间截点前买日本车会更划算。

  对于中国消费者而言,这个原则同样适用,此外还要加上各地车展前后,经销商促销力度都很大。

  原则三:不要买最新款

  如果是最新款的热销车,《消费者报告》建议消费者最好稍微等等。最新款的车型产量通常都有限,出现供不应求的情况时,经销商给出的优惠就会非常少,甚至完全没有――在中国,加价更是常有的事儿。此外,一般来说,第一年生产的新车可靠性是最低的,随后汽车制造商会逐步改进出现的各种小瑕疵,因此,如果你不是特别着急买车,最好等到新车出来的第二年再买。

  原则四:询问额外折扣

  一般来说,对于一些特定职业的人员,汽车制造商都会有一些特别优惠,例如大学生、军人等,如果你是这类型的人,那么记得在经销商处买车时,仔细询问是否有额外折扣。中国在一些特殊节日――例如教师节、护士节,甚至母亲节、父亲节的时候会针对特定人员有折扣,此外由于近年来国家实行公务车改革,不少车企对公务员群体也有特别优惠,大家可别忘了下订前多问一句。

  此外,一些汽车制造商会对“老客户”有一些现金奖励,对从“竞争对手”中争取到的客户也会有一些鼓励,所以要记得跟经销商详细说明自己的前车情况。

  原则五:豪华车?最好租

  买车一定比租车划算?《消费者报告》认为要分情况来看――尤其是你准备购买一辆豪华车的时候。请问自己这样几个问题:你是否真的想要一辆豪华车?你是否计划在四年内卖掉它?你是否需要全车质保?你是否讨厌复杂的购车流程以及对将你的二手车卖个一个陌生人感到担忧?你每年行驶里程数是否少于1.2万英里(约等于2万公里)?你是否能够保持车内整洁?如果你对上述问题的回答都是“是”,那么租车或许对你来说更划算。

  在美国,豪华车制造商为了吸引更多消费者,会提供全新车型的租赁服务,三年后将车收回。所以,你等于每月只需花几百美元,就可以享受到全新、全保的豪华车型,除了你不是“真正”的车主之外,其他并没有太大差别。《消费者报告》列出了宝马[微博]320i和本田雅阁经典款的“租买对比”:

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  本期理财师:

  东莞农村商业银行理财师

  陈建华

  案例:陈先生今年30岁,在一家著名的互联网公司做产品经理,负责开发移动互联网相关产品。陈先生月收入2万元,每月生活费用支出约6000元。大部分资产都是银行存款,共有活期存款5万元,定期存款30万元,没有买房,但是有一辆价值10万元的汽车。

  理财要求:

  陈先生由于工作太忙没有时间理财,希望理财规划师给他推荐一些合适的理财产品。

  陈先生可能会组建家庭,希望购买一套价值150万元左右的房子。

  陈先生不经常开车,但每月约需1500元养车费用,想把汽车卖掉。

  财务分析:

  陈先生现有净资产45万元。陈先生年税后工资24万元,生活费用7.2万元,税后项目奖金10万元,汽车年费用1.8万元。收入总计34万元,支出总计9万元,年结余25万元。

  [理财建议]

  1、现金规划

  由于陈先生每月的生活费支出为6000元,因此可将其银行存款当中18000(三个月的生活费用)元作为应急备用金,其余存款投资于货币基金,保证收益比定期高(大约为年化收益率4.8%),同时货币基金能够灵活变现,要用的时候提前两天赎回就可以。同时还建议陈先生办一张或两张银行信用卡,额度大概为5万元左右,平时消费可以用信用卡结账,必要时还可以进行现金分期。

  2、投资规划(购房)

  陈先生希望购买一套价值150万元左右的住房,按照现行的房贷政策,首期三成(45万元),按揭利率为基准利率的1 .1倍,即贷款年利率为7 .2%,贷款期限20年,则每月要供住房贷款为8271元,在陈先生的承受能力范围之内。考虑到陈先生工作地点离住处不远,且日常社交活动较少,不经常开车,养车费用很高,因此可以把汽车卖掉,筹得10万元资金。银行存款中,活期存款5万元、定期存款30万元均可以取出用作购房首期楼款,刚好共45万元。

  3、保险规划

  建议陈先生进行足额的进行保险规划,着重从重疾(50万元保额)、疾病身故(150万元保额)、意外身故(250万元保额)的标准进行规划,每年共缴保费24850元。

  4、养老规划

  建议陈先生可以每月进行基金定投,具体为股票型基金,每月定投2000元,平衡型基金每月定投2000元;假设综合年化收益率6%,长期坚持每年合计定投48000元,直至陈先生退休时,即期限为30年,陈先生每月定投基金的终值为3794793元。

  5、子女教育规划

  陈先生可以将年结余资金用于投资国债,金额为90000元;假设陈先生一年后结婚,第二年有孩子,同时假设国债的年收益率为5%,则等到孩子16岁时,陈先生每年投资于国债的收入可以达到2129174元,可以满足孩子的出国留学所需费用。

  采写:南都记者 卫学军

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